إذا كنت تحصل على الحد الأدنى المطلوب للتوزيع من حساب IRA أو 401 (k) أو أي حساب آخر مؤجل للضرائب ولا تحتاج إلى المال لتغطية نفقات المعيشة، فأين يجب أن تخزن تلك الأموال غير الضرورية؟
يحتاج المستثمرون الآن إلى البدء في تناول RMDs في سن 73 عامًا، أو في سن 75 عامًا إذا ولدوا بعد عام 1960. اعتمادًا على أرصدة حساباتك، يمكن أن يمثل هذا التوزيع مبلغًا كبيرًا من المال، وربما أكثر مما تحتاجه للعيش. أحد الخيارات هو إعادة استثمار هذه الأموال، ويبدو أن Roth IRA هو الخيار الأمثل: عمليات السحب من حسابات Roth معفاة من الضرائب – بما في ذلك جميع المكاسب من استثماراتك – ولن تحتاج أبدًا إلى أخذ أي من RMDs المزعجة خلال حياتك.
هناك مشكلة واحدة فقط: لا يمكنك تحويل RMDs مباشرة إلى Roth. ولكن بالنسبة لبعض الناس، هناك حل بديل محتمل. بالنسبة لعام 2024، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7000 دولار بالإضافة إلى 1000 دولار أخرى إذا كان عمرك 50 عامًا على الأقل – إذا كان لديك ما يكفي الدخل المكتسب.
تواصل مع مستشار مالي لمناقشة استراتيجية التقاعد الخاصة بك.
ما هو – وما هو ليس كذلك – “الدخل المكتسب”
تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية الدخل المكتسب بأنه الأموال التي تحصل عليها مقابل العمل، مثل الأجور والعمولات والمكافآت والنصائح والأتعاب مقابل التحدث أو الكتابة أو المشاركة في مؤتمر أو اتفاقية. الدخل الناتج عن العمل الحر مهم أيضًا. يشمل الدخل غير المؤهل مدفوعات المعاشات التقاعدية الخاضعة للضريبة، ودخل الفوائد، وأرباح الأسهم، ودخل الإيجار، والنفقة، والسحوبات من Roth IRAs أو حسابات التقاعد غير الخاضعة للضريبة الأخرى، إلى جانب المعاشات السنوية، واستحقاقات الرعاية الاجتماعية، وتعويضات البطالة، ومدفوعات تعويضات العمال، ودخل الضمان الاجتماعي الخاص بك.
هناك قيد آخر على مساهمات روث وهو حد الدخل. بمجرد أن يصل إجمالي الدخل المعدل المعدل (MAGI) إلى 146000 دولار أمريكي لمدون واحد أو 230000 دولار أمريكي للمدونين المشتركين، يبدأ الحد الأقصى لمساهمة Roth الخاصة بك في الإلغاء التدريجي لما يصل إلى 161000 دولار أمريكي (ملفات فردية) أو 240000 دولار أمريكي (ملفات مشتركة). وبعد ذلك، لم تعد مؤهلاً للمساهمة.
عليك أيضًا أن تتذكر أنك تحتاج إلى الانتظار لمدة خمس سنوات ضريبية بعد مساهمتك الأولى في أي حساب Roth قبل أن تتمكن من إجراء عمليات السحب. سيحتاج الورثة الذين يرثون روثك إلى سحب الرصيد بالكامل في غضون 10 سنوات.
فكر في التحدث مع مستشار مالي لتطوير استراتيجية تقاعد فعالة من حيث الضرائب.
خيارات أخرى على RMDs
إذا لم تكن مؤهلاً لتقديم مساهمة Roth، فلا يزال لديك خيارات للتخلص من RMDs أو تقليلها أو تأخيرها.
تحويل روث: يمكنك تحويل IRA الخاص بك إلى حساب Roth، بمجرد حصولك على RMD الخاص بك لهذا العام. ستدفع ضرائب على المبلغ الذي تقوم بتحويله، لذا فإن أحد الأساليب هو تحويل الحد الأقصى للمبلغ المتاح دون دفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى. يحمل كل تحويل روث قاعدة الخمس سنوات الخاصة به.
مساهمة خيرية: يمكنك استخدام التوزيع الخيري المؤهل للتبرع ببعض أو كل RMD الخاص بك إلى مؤسسة خيرية معترف بها من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ولن يتم فرض ضريبة عليك على المبلغ المتبرع به. للتأهل، يجب تحويل الأموال مباشرة من حساب IRA الخاص بك إلى المؤسسة الخيرية.
الاستمرار في العمل: لا يخضع حسابك 401 (ك) لدى صاحب العمل الحالي إلى RMDs إذا كنت لا تزال مدرجًا في كشوف المرتبات. أحد الأساليب هو إدراج 401 (ك) من أصحاب العمل السابقين في خطتك الحالية حتى لا يخضعوا لـ RMDs. ومع ذلك، بمجرد التوقف عن العمل، تكون هناك حاجة إلى RMDs.
احرص: إن عقوبة الفشل في أخذ RMD خلال الفترة الزمنية المطلوبة هي عقوبة باهظة – تصل إلى 50٪ من مبلغ RMD المفقود.
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التنقل بين المخاطر والمقايضات المحددة في موقفك.
انتبه إلى جميع الضرائب الخاصة بك
إن هيكلة عمليات سحب التقاعد الخاصة بك لتقليل اللقمة الضريبية الخاصة بك تعني النظر في جميع مصادر دخلك، بما في ذلك حسابات التقاعد، و RMDs، واستحقاقات الضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية، ودخل الاستثمار الخاضع للضريبة. بالنسبة لبعض الأشخاص، فإن سحب الأموال من حساب الاستجابة العاجلة في وقت مبكر من التقاعد يمكن أن يقلل من حجم RMDs في نهاية المطاف. وإذا تأخروا أيضًا في تحصيل استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم، فإن استحقاقاتهم ستزيد بنسبة 8٪ كل عام حتى يصلوا إلى سن 70 عامًا. تأكد أيضًا من تنسيق الضرائب والسحب وRMDs بين الزوجين، وتذكر أن الزوج الأصغر سنًا لن يحتاج إلى أخذ RMDs حتى يبلغ سن 73 أو 75 عامًا.
تشمل التحركات الضريبية الشائعة الأخرى للتقاعد الاستثمار في السندات المعفاة من الضرائب، والانتقال إلى ولاية لا توجد بها ضريبة دخل أو ضريبة عقارية، وحصاد الخسائر الضريبية في حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة والاحتفاظ بأي أصول خاضعة للضريبة لفترة كافية للتأهل لمعدلات ضريبة أرباح رأسمالية منخفضة طويلة الأجل .
لمعرفة المزيد حول التخطيط للتقاعد وكيفية العمل لتحقيق أهدافك، تحدث إلى مستشار مالي مجانًا.
الحد الأدنى
إن كيفية إدارة RMDs الخاصة بك – وجميع الأسئلة الضريبية العديدة الأخرى التي يمكن أن تنشأ عند التقاعد – يمكن أن تكون معقدة. خذ الوقت الكافي لتقدير ضرائب التقاعد الخاصة بك قبل البدء في تحصيل المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي وأخذ السحوبات من حسابات التقاعد.
نصائح
-
إن الموازنة بين الضرائب والدخل التقاعدي ــ ومعرفة كيفية خفض الضرائب عند التقاعد ــ تشكل قضية بالغة الأهمية. يمكن للمستشار المالي المطلع أن يساعدك في تحديد كيفية تنظيم وتنسيق هذه المدفوعات على مدار فترة تقاعدك.
-
العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتحديد المستشار المناسب لك.
-
تأكد من حماية احتياطياتك النقدية من التضخم عن طريق تأمينها في حساب يولد سعر فائدة تنافسي. إن ترك النقود في حساب جاري أو حساب توفير منخفض العائد يمكن أن يخنق قوتك الشرائية بمرور الوقت.
مصدر الصورة: ©iStock.com/skynesher
هل يمكنني استخدام RMDs الخاصة بي لتحويل الأموال إلى Roth IRA الخاص بي؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.